Кредитка – это очень удобный продукт, который может спасти клиента в той или иной жизненной ситуации. С другой стороны, при не правильном использовании, а также при несоблюдении некоторых правил она превращается в настоящую обузу, которая тянет на дно.
Зачастую люди оформляют кредитную карту и даже не задумываются, как правильно ею пользоваться. Еще хуже, когда при оформлении они не читают и не знакомятся с основными положениями, которые предлагает банк.
Наверное, ни для кого не секрет, что банки не рассказывают о всех нюансах кредитной программы на сайтах, а уж тем более в отделении перед заказом пластика. Потому что все написано в договоре. Но там все описано таким скудным и сложным языком, что даже опытные заемщики могут потеряться в условиях и ничего не понять.
Именно поэтому стоит расспросить по карте сотрудника банка заранее, по всем интересным вопросам. Сегодня мы разберем все тонкости, нюансы, комиссии, штрафы при задолженности по кредитной карте, которые возникают из-за незнания некоторых моментов и правил.
СодержаниеОформлениеНачало льготного периодаВыплата первого долгаДальнейшие выплатыКак погасить долг по кредитной карте?Советы и нюансы
Оформление
Давайте разберем на примере: У нас есть заемщик Вася, у которого в последнее время стало туго с деньгами, и он решил оформить кредитную карту. Вася довольно ленивый и поэтому повелся на первую же рекламу в интернете.
Реклама обещает выдать Василию карточку с кредитным лимитом в 300 000 рублей, процентной ставкой от 15% и беспроцентным периодом в 55 дней. Вроде бы немного – думает новый клиент. Ключевой предлог «ОТ» он не замечает, а это довольно важно.
Вот он приходит в банк с паспортом оформляет все, подписывает договор и через 7 дней ему выдают карточку. После активации он активно начинает ею пользоваться. 55 дней уже пошли и нужно как можно больше потратить денег, чтобы не переплачивать.
Начало льготного периода
В итоге за эти 55 дней Вася:
Снял 5000 рублей на подарок другу.Перевел средства на счет для оплаты ЖКХ – 4000 рублей.Оплатил в магазинах по безналичному расчету на сумму 10 000 рублей.
В итоге долг как он думает составит всего 19 000 рублей. Беспроцентный период в 55 делится на две части:
- 25 дней отчетного периода – когда клиент тратит деньги.20 дней погашения – когда клиент за потраченные средства в прошлом периоде должен оплатить долг.
Если долг выплачен не полностью, то на 56-ой день деньги увеличиваются на годовую процентную ставку. Ничего сложного – подумал Васек. Теперь просто на 55 день выплачу долг в 19 000 рублей.
Выплата первого долга
Но какого было его удивление, когда он увидел в долге совсем другую цифру, которая в разы была больше. Он позвонил в банк и ему там объяснили. Что льготный период распространяется только на безналичные покупки в магазинах, а также в интернете. И за это нужно платить соответствующие проценты с долгом.
Но что больше всего взбесило Василия, так это то, что оказывается, у банка 2 процентные ставки:
- 15 % на покупки в магазинах, в интернете.30% на переводы средств, обналичивания и т.д.
То есть ему придется платить не 15% за наличные и оплату ЖКХ, а 30%. Вот это поворот!
Плюс ко всему этому, он забыл, что за снятие наличных он в добавок заплатил комиссию в 2,9% от суммы + 290 рублей. Комиссия снимается также с кредитных средств и идет в долг. В итоге Василий заплатил куда больше чем нужно. Потому что банк не стал раскрывать все карты и понадеялся на глупость клиента, который не удосужился узнать все нюансы заранее. Но что делать дальше и как не платить долг по займу?!
К сожалению, но банки в этом случае перестраховались и лазейки в договоре никакой нет. Так что прикинуться мертвым не получится, так как в этом случае долги будет выплачивать жена должника Василия. Способ только один – выплатить все!
Дальнейшие выплаты
Василий все же выплатил первый долг и стал более внимательно использовать деньги. После льготного периода выплата идет ежемесячно на первый день нового месяца. То есть клиент тратит деньги и в конце выплачивает долг.
Как погасить долг по кредитной карте?
Надоело Васе использовать кредитку, и он решил ее закрыть. Пришел в банк и ему сказали, что нужно выплатить долг, перед закрытием. Это вполне логично.
Но как узнать, проверить задолженность по кредитной пластиковой карте? Для этого можно посмотреть на счете в интернет-банке или узнать в отделении у сотрудника. Василий все выяснил и отдал долг в кассу.
Сотрудник банка попросил его подписать бумагу о закрытии счета. Обрадовавшись такому облегчению, он сразу же подписывает бумажку. Сотрудник банка объясняет, что счет закроется только в течение 2 месяцев. Но почему не сразу? Дело в том, что некоторые платежи, особенно это бывает при покупках за границей, могут задерживаться на несколько недель и уже потом идет списание и перевод на нужный счет.
Поэтому банк перестраховывается и ожидает столь долгий срок. Ладно, думает Василий – подождем! Все равно я им больше ничего не должен. Через 2 месяца он приходит в банк, чтобы получить бумагу, что счет у него закрыт. Данное заключение будет отличным доказательством, если в банке произойдет какой-нибудь сбой и каким-то образом кредитный счет вновь станет открытым.
Он приходит и ему сообщают, что его счет оказывается имеет долг. ДА как так?! – возмущается Василий. Я ведь все выплатил! Но сотрудница банка с холодным выражением лица говорит: «Уважаемый, вы забыли, что на конце второго месяца идет уплата об обслуживании карты в 700 рублей за год. Также за каждые два месяца вы обязаны заплатить за СМС-банкинг, который вы не отключили!»
Вишенкой на торте стало то, что данные суммы дополнительно стали облагаться штрафом в 20% годовых, так как по регламенту банка долги надо выплачивать ежемесячно, а Василий в течение двух месяцев ничего не платил.
Вася просто опешил от такой наглости, но в скорее понял, что так и так долг нужно выплатить. Он идет в кассу и выплачивает остаточный долг. Также он дополнительно кладет на счет 3000 рублей – на всякий случай. Теперь придется ждать опять 2 месяца.
Через положенный срок Василий опять приходит в отделение банка и: «О ЧУДО!» – долга нет и счет наконец закрыли. Сотрудница банка возвращает оставшуюся сумму, которую он положил для непредвиденных трат. Забирает бумагу и убегает с чистой совестью.
Советы и нюансы
Не нужно кидаться на первую попавшуюся рекламу. Обязательно нужно просмотреть как минимум пять вариантов кредитных карт, чтобы выбрать ту, которая подойдет именно вам. Все они отличаются как по условиям, так и по предоставляемым бонусным и кэшбэк программам. Уточнить в банке:
Размер льготного периода и как он делится. И на какие операции он распространяется.Есть ли вторая процентная ставка для не безналичной оплаты в магазинах, супермаркетах и т.д. И какой у нее размер.Какая минимальная выплата в месяц. Обычно это примерно 5-8% от суммы долга с минимальным показателем – ну, например, в 400-700 рублей.Стоимость годового обслуживания. И как данная сумма выплачивается: ежемесячно или ежегодно.Какая комиссия присутствует для снятия наличных. Как правила она просто конская и может сильно вогнать в долги. Есть всего парочку карт, которые не имеют данных процентов.Какой будет штраф при просрочке. То тесть если вы запоздали с выплатой долга, на всю сумму падает дополнительная процентная ставка. Частенько бывает, что оплата задерживается из-за технических неполадок в банке и штраф все равно приписывается, хотя клиент выплатил все в срок. Иногда штраф идет как второй процент, а иногда происходит начисление ПЕНИ. Размер ПЕНИ может быть разный от 1000 до 3000 рублей и начисляется данная сумма ежедневно.
Обязательно оставьте небольшую сумму при закрытии счета, чтобы за два месяца не набежал долг.
Старайтесь тратить деньги по кредитке только на необходимые вещи. Не нужно заводить ее для трат, которые в данный момент вам не нужны. Так как если вам понадобилась кредитная карта, значит у вас не все в порядке с бюджетом, а значит стоит задуматься об экономии.
После смерти заемщика, за умершего по статье 1175 ГК РФ долг переходит к официальному наследнику. Долговыми обязанностями теперь обязан заниматься другой человек. Например, при смерти мужа, долг ложится на плечи жены. Но тут очень важно как можно быстрее выплатить долги, так как оформление наследства занимает до полу года. За данное время долг может вырасти многократно.
Если вы хотите взять крупную сумму, то лучше оформить кредит. У данного заема меньше процентная ставка, и условия менее запутанные.
Источник: